学习格局财商与投资，远离金融风险与骗局。

读懂这篇文章，可以远离财务的大灾大难。

格局在给大量学员进行投资理财咨询的过程，发现很多人存在这种观念：想要暴富，必须靠借钱（杠杆、融资）。

信用卡、银行贷款和民间借贷都在满足很多人靠借钱暴富的妄想，过去十年，那些借钱去创业和投资的人不见得有多富有，但是那些放贷的人（银行、信用卡套现）却是靠着大众的借钱观念，狠狠的赚了一笔。

在沪市上市的公司，前50家最学习的公司，有一半是银行，另一半是做实业的公司，可见银行多学习。

史玉柱经历过巨人集团破产，东山再起时对自己公司的要求就是0负债。他当时对比了中国和美国公司的融资策略，如果美国公司有10个亿现金，第一个想法就是钱不用就存银行，中国企业有10个亿现金，第一个想法就是去贷款40亿。

无论有钱没钱，中国老百姓都想着贷款是最快的学习方式，民生银行就靠着给中小企业主的贷款发展壮大。

另一方面，现在很多广告都在让年轻人借钱，在我看来就是在害人。

有广告告诉年轻人，还不起信用卡，用某某软件就能帮他还钱；一成首付买车，大学生分期付款，这都是在让没有太强学习能力的年轻人过度消费，透支未来，并且像吸血一样收他们的利息。

我一直很好奇，为什么那么多人相信借钱能致富？

在20多年前，中国的经济刚刚开始高速发展，那时候敢于下海经商的人，要么坐牢，要么赚大钱。那些胆小谨慎的，看着他们发达，非常后悔自己没有做生意，导致现在还是一副穷样，于是不断向那些成功人士吸取经验，然后传给其他人。

其中一条经验就是要借钱创业或者投资。

那时候温州人就像中国的犹太人，他们做生意还是炒房都很学习，是很多人学习的对象，他们学习的经验很重要的一点就是借钱，说的好听点就叫做杠杆和融资。

现在回想起来，还有多少人在谈温州人？似乎他们已经销声匿迹了，08年经济危机出现了很多跳楼事件后，很多人才意识到高杠杆的危险性。

《我的营销心得》一书中史玉柱提到：“不要听一个人在顺境的分享，要听一个人在逆境的总结”、“失败的教训最值钱 ”。

人在顺境的时候，都会高估自己，很多成功都是因为运气，而不是靠自己的经验和能力。在逆境的时候，反而能够冷静下来，找到解决困难的方法，并且真正总结出值钱的经验教训。

借钱投资或者做生意真的能快速致富吗？

概率论有个概念叫做幸存者偏差，意思是当人们获取信息和经验，仅仅来自于那些成功案例，而忽视了那些失败的案例，获得的结果就会远远偏离实际情况。

有人吃了药某种病好了，就推荐了某个老中医的秘方给他朋友，他不知道已经有100个人吃了，其他99个人根本没效果，也就他1个人运气好。

媒体偏爱宣传充满传奇色彩的公司，分析传奇公司如何靠特别的管理方法度过难关，并且把这些管理方法复制到其他企业。但是他们却不知道，很多和传奇公司用着同样的管理方法的公司，已经倒闭后消失在大众的视野里，传奇公司只是偶然活了下来。

很多人也不知道，80%以上靠着高杠杆学习的人，已经破产跑路了，没有人知道，但是那些靠着运气活下来的人，还在大肆宣传高杠杆投资和创业，才能快速致富。

查理芒格：我如果知道我将死在哪里，那我就不会去那里。

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不断借钱到破产

《我是银行客户经理》这本书以银行经理的亲身经历，讲述了中小企业主破产最核心的原因就是高负债。

有一家服装厂，靠批发和淘宝零售，一年营业额四五百万。前几年行业景气还不错，工厂老板野心很大，跟别人借了几百万买地盖楼做工厂，每个月还利息。

后来因为国家严厉执行环保项目，很多染布厂倒闭，很多布料成本上升，利润开始急速下滑。工厂每年赚的钱，还不够还利息。当时银行因为对服装行业不看好，也不愿意放贷，所以工厂老板只能不断找私人借钱，利息都很高。

老板靠着忽悠借到钱，勉强维持了几年，实在借不到钱了，才发现就算把所有的家产变卖，也还不清了债，最后只能申请破产，等待法律审判。

像这种案例在中国特别多，我认识一个律师，她说他们接的案子，80%都是因为中小企业主还不起债（民间借贷）。

如果他当时不借钱盖工厂，稳稳当当地一年也能赚个几十万，即使当时行业不景气，想办法转行，而不是死撑，结局也不会那么惨。

如果一个行业不学习了，就要尽快转行。

一个朋友曾经讲起他的福建老乡老王，十几年前在广州白云区做皮革工厂，那时候特别学习，一年上百万，每天没事就是和几个朋友打牌。当时有人建议他们可以四个人互相担保，跟银行借一千万，有了钱可以做很多事情（比如扩大生产或者借钱给别人赚利息差）。

他们真信了，四个人一起互相担保， 借了1千万，然后把钱分了。没多长时间， 老王那三个朋友不知道怎么把钱全花完了，他们还不起银行的钱，因为老王给他们做了担保，老王必须帮他们把钱还了。老王算了下怎么都还不起，于是自己也不还银行的钱。

后来他的房子和车子都被拍卖了，户口被吊销，自己和孩子都成了黑户，身份证没用了，也坐不了火车和飞机。

这就是信用破产，在这个世界上，信用比金钱重要的多！

2

借钱到血本无归

很多人觉得把钱放银行是傻子才干的事情，不拿去借给别人收利息，就是白白损失了很多利息钱。

你看重别人的收益，别人看重你的本金。

小陈借了上百万给他们做生意的朋友小李，每年拿利息。她还专门去银行找一个人算了一下，如果每年把赚到的利息继续借给小李，十年后能拿多少钱，算完复利后她满面红光，特别兴奋。

我告诉她：你现在赚到的钱，都是没拿到手的。你真的能保证，10年后你这笔钱能拿回来？

她觉得小李对方人品很好，不会出现不还钱的情况，而且如果小李不还钱，他的名声就会变臭，以后啥事情都做不了，所以肯定不会不还钱的。

后来她学了投资理财，想着自己拿些钱做投资，于是找了小李要回几十万本金，小李一直推，说最近现金很紧张，再缓缓，要了好几个月也没要回来。

她告诉我：要不是她是学佛的，早就找人弄他了。

无论是借钱给别人收利息，还是自己借钱被收利息，都是很危险的。

那些富豪的衰败，有很大一部分是因为凶杀，凶杀的原因是富豪放贷收高额利息，欠债的人还不起钱，心生怨恨，就会引发凶杀案。

所以赵老师给自己家里定的家规之一就是：子孙后代不准借贷和放贷。

遵守这条家规，保几代平安。

在人身安全的前提下，才有可能发展。

3

从亿万富翁变成千万富翁

现在实体经济发展的很不错，找对行业，懂得管理和运营，确实很学习。

2017年小张听他朋友介绍，他老板投资很多家沐足店，每家投入100万-300万，正常2年回本，地段好而且懂得运营的话，1年回本。

他朋友拿点小股份，投了几万块到一家店，每月分红几千块，两年就回本了。后来那老板又新开了沐足店，分给员工一些股份，小张的朋友没有那么多钱（几十万），就叫小张一起投，小张也凑不到那么多钱，于是想着借钱投资。

他办了很多张信用卡，想着虽然信用卡分期一年利息最高18%，民间借贷利息最高也就25%，但是沐足店投资收益最少也有50%，怎么样都是赚的！于是借了20万，合同是签朋友的名字，投入了一家沐足店，等着每个月坐等收钱。

当时很多个沐足店全靠两个人开起来，一个人负责找好地段，另一个经理负责沐足店的管理，包括装修、采购和招聘。入股的那个新店，因为负责管理的那经理，老婆得了癌症，这半年多时间她带着老婆一直在深圳和广州两地接受治疗，没有心情也没有时间管店，于是那个沐足店一直没有开始营业，也没开始学习。

小张投入的钱，没有收益，但是每个月要还高额的贷款利息，以他的工资，随时都可能还不起钱，所以他只能不断用信用卡套现还钱，可能某一天追债公司就找上门了。

越没钱，越想着冒险，却不考虑冒险的代价能否承受。

投资没有100%的确定性，有时候1%的错误，就会让人走入万丈深渊。

有位学员，他有个朋友是他们圈子最有钱，他们叫他胡三亿。因为他最能学习，所以关于投资方面，所有人都听他的。有一次胡三亿叫他们一起炒股，说100%赚，他自己投了1个亿，还融资（借了）了1个亿，这个学员自己投了1千万，也借了1千万，其他朋友从几百万到上千万都有投，都用了1倍的杠杆（借了1倍的钱）。

结果他们全部都亏惨了，胡3亿变成千万富翁，其他的千万富翁变成百万富翁。

如果胡3亿只用闲钱投资，不用上杠杆，顶多也是亏掉1个亿，而不是亏2个亿。

侥幸心理和无知，总是让人异常“勇敢”。

每次投资，你都要问自己：如果发生最糟糕的情况，你能不能承受？

会不会破产让家人无家可归？会不会信用破产无处可去？会不会坐牢？会不会有生命危险？

如果有不可承受的重大风险，宁可错失良机，也不要盲目参与。

4

投资天条

如果你是格局的正式学员，就应该清楚投资的三大天条之一：不要借钱投资。

简单的六个字，背后有着无数的历史经验，都有着无数的血和泪的故事。

上面提到的故事，不过是数千万个故事中的几个。

每当自己贪婪的时候，想想这些故事的结局，自己能否承受？

当然，日常工作和做生意不可能不欠钱，但是要考虑自己的还贷能力，警惕悄无声息的高利息。

投资一家上市公司，也要求这家公司的负债率最好低于60%，如果负债率高于80%，这家公司随时可能破产。（除了金融和地产）

我们不是迂腐的保守主义者，我们是懂得避险的价值投资者，在机会到来的时候也会像鳄鱼一样紧紧抓住机会不放。

但是在机会来临之前，我们要懂得避开会造成重大损失的风险。

避开所有的风险，剩下的就是遍地黄金。

遵守格局天条，确保财务平安。