“尽管我几乎用了所有财产来培养我的儿子，送他进入世界顶尖的商学院读书，但是，他现在却在失业，不能养活自己！我不知道当我退休后他如何照顾我。”

这是一个善良母亲的悲惨故事，她为自己的儿子辛苦攒钱并做出如此巨大的牺牲，却无济于事。我相信，大多数家长和她一样竭尽所能，以确保孩子长大后能够成为成功人士。但我需要进一步探讨的是，他们所谓的成功是什么呢。对他们来说，成功意味着从优秀的大学获得文凭，并找到一份稳定的工作，而不介意该工作是否高薪。这种传统的家庭观念和做法注定了一个人的财务状况。你能想象，当你的孩子努力学习，然后成为一个聪明的收入稳定的职业化人才时，他的财富积累水平呢？像中文“工作”一词中的“工”字一样——工字不出头，打工不会给你财富自由、牢靠的基础。

我并不反对替其他人工作，但我更希望我的家人和朋友能为多数人提供就业机会。只有当你拥有金融和商业头脑时，你才能做到这样，当然，运营慈善机构除外。如今，连慈善机构都必须有“盈余”而非负债。如果拥有这样的家庭文化，我们可以预测，在当今下滑的金融环境下，这种家庭不会受到什么太大影响。他们努力学习，拥有一份“富余”薪水的工作，充足的存款足以保障他们顺利度过不景气的经济气候，充分的保险足以支付年老医疗费用，年金或反向抵押贷款足以资助其退休。所有这一切都基于对财务规划的控制。大多数人并不具备这种生活技能，并因此忍受低品质的生活方式。在我看来，如此的不幸更多地应归咎于家庭条件，而不是财务技能。孩子学到的最好的知识并非来自教育，而是来自他们的观察。

如果孩子从他们的父母身上学到的只是即使长时间艰苦工作也仅仅是入不敷出，他们会认为这是理所当然的生活方式。当他们看到父母的开支超出其收入时，他们同样会进行模仿。当父母为金钱及与其有关的问题而争吵时，孩子可能会作出不恰当的反应，消极地对待金钱问题，并将其归咎于“邪恶的金钱”。这种行为和做法会慢慢变成约束家庭的规范，并使谈论多学习成为一个忌讳。

风险VS回报

不想、不说、不做有关多学习的事情，拥有所有这些“不”的家庭，怎么能实现财务自由呢？一个家庭可以通过改变他们在多学习问题上的所想、所说、所为，来改变自己的财务未来。你可以在你这一代实现财务自由，并培养你的子女在财务上完全胜任。我的父母曾经为之苦苦奋斗，而我这一代将其改变，我们现在正教育我们的后代，为了使他们能做得比我们更好。

那么为什么许多家庭仍然继承他们辛勤工作，以便在他们退休时生活富裕的传统，而停止梦想和渴望成为富人？谁不希望成为富人？我们大多数人都想，但关键问题是：谁拥有这样的勇气去想并为之而付出努力？不幸的是，只有少数几个拥有这样的勇气。许多人都因为害怕失去他们手中那少得可怜的资产而望而却步，就像死死抱着篮子里香蕉的猴子。猎人把香蕉放进手刚刚能够伸入的篮子里，当猴子拿着香蕉死不撒手时，猎人就会轻易将其捕获。许多人就是这样。他们死死守着他们所拥有的一点资产，从来没有跳出自己的桎梏，结果成为自己设计的受害者。他们越年老，就越容易受困于节约、退休、被取而代之，然后走上疾病和贫穷的道路。你想沿着这条道路走下去吗？还是希望过上一种更受人尊重、金钱无忧的黄金生活？这样的悲惨故事数不胜数，世界各国都非常关注老龄化问题，因此就强制保险和养老金计划而制定了专门的法律。在新加坡，依照法律规定，你必须照顾好你年迈的父母，并满足他们的需要，尤其在财政方面。我们可以体面地退休，而不必诉诸法律手段。我们需要做的所有事情是旨在回报。

当你囊中羞涩甚至一无所有，你所能失去的也就很少甚至没有损失。新加坡“股神”黄鸿年评论说：“你可以失去一只胳膊和一条腿，但不能失去你的脑袋！”对于那些正开始他们致富之路的人来说，成功比失败的机会更多。对于一个亿万富翁来说，哪怕是1％的损失，那都是一千万美米的不翼而飞！亿万富翁唐纳德·特朗普，从富有到一无所有再到富有，这都没有阻止他再次成为亿万富翁。对于我们大多数人来说，并没有必要通过损失这么多来获得财务独立。我们可以采取很多办法致富，而且我们每个人都可以制定不同的路线，但殊途而同归。

以下是孩子们所必须掌握的创造财富的4个核心竞争能力。

阅读——对我的家庭来说，包括中文和英文；

计算——尤其是成本和回报的相互关系；

创意——尤其是创意性解决问题的能力；

人脉——认识社会各层面的人及杰出人才。

通过阅读学习

我们的孩子必须能够并且愿意广泛地阅读各类科目，以便他们能够适应不断变化的世界。他们至少必须能够阅读他们投资的公司的年度报表，以及他们正在考虑进行投资的公司的招股说明书。他们应开始阅读被投资公司的相关发展情况。世界上最精明的投资者，沃伦·巴菲特花了大量时间来阅读很多年报和其他有关文件。我们在阅读习惯以及阅读中的反思和分析上，必须做出榜样。但是大多数家长都懒于为此，而宁愿选择浪费时间看一些无聊的电视节目。

作为起步，每天早晨应阅读报纸中资本和商业部分，记下你通过该阅读所学到的知识，并进一步通过笔记来提醒你“做”和“不做”。你不必向孩子们大叫，以提醒他们注意你做了什么。他们会观察。所有你需要做的就是在闲聊的时候与他们分享你通过这些阅读所收集到的信息，以及你的分析和后续行动。他们将下意识的养成通过阅读学习的习惯。

记账和计算

一位朋友批评我无论做什么都要“斤斤计较”的坏习惯。她说，这将给孩子、同事和朋友造成不良影响并留下坏印象。我同意她的观点，如果这种行为是用在计算损害他人方面。可是正如我前面所提到的，我们必须尊重金钱并精明配置。如果我们不小心的话，它们会逐渐被挥霍殆尽。我们只是这些宝贵资产的管家，必须为了丰富的收成而保证它们得到良好的培育。我们的孩子必须能够计算各种成本和相应回报之间的关系。他们必须有能力看到，通过哪种途径可以花小钱而获大利。

我在15岁时曾就如何花费我的4美米而谨慎作出决定。我可以同我的朋友去看电影，好好享受几个小时的快乐时光；或者购买一本教科书，用于帮助我准备健康科学科目的考试。享受快乐是个巨大的诱惑，但是我的逻辑和理智战胜了我的情感。我选择了购买教科书，并在该科目上取得了良好成绩。对于我来说，这个计算的举动带给我的已经远远超过了学科上积累的成果。它教会了我如何衡量成本与回报以及财务管理。

孩子们必须学会就他们的开支进行计算和预算，并在成本与回报计算的基础上作出与金钱有关的决定。但是首先，家长必须在他们的财务有序方面做出榜样，例如进行预算和跟踪家庭开支，审慎地储蓄和进行投资，以证明所有的开支都是正当的，尤其是巨额开支。在家庭的金钱收支问题上，要对家人实行透明化和及时的信息披露。通过观察我妈妈如何记录花费的每一分钱并告知我们收入和支出的情况，我学会了跟踪我的支出。早在8岁的时候，我就开始“计算”。尽管我们的财务状况有了巨大的改善，我妈妈在80岁时仍然继续做着她这些年来一直在做的事情——编制预算和追踪她的金钱。我们的孩子必须养成这个习惯。如果你不知道你的钱用在何处，你就很有可能不知道它如何产生。

把握商机

莎士比亚写道：“甜蜜是利用逆境得到的。”很少有人能够在身处逆境的时候看到机会，当人们看到问题时，问题就仅仅只是问题，他们从中看不到更多。作为成年人，我们大多习惯于把问题看成是麻烦，仅此而已。我们应该改变我们的思维方式，在逆境中发现解决问题的方法。孩子们拥有发挥利用一切可以利用的东西的潜力，他们会设法使自己愉快地参与任何事情，使其富有创造力。我们为了增长我们的财富，必须把问题转化为学习的商机，使其增值。父母不应该以自己陈旧的、冷嘲热讽的观念来扼杀孩子们尝试新东西的努力，我们应该保护和发展孩子们天生的创意能力，让他们提出令人耳目一新的解决方案。让孩子们学着迎接挑战、克服困难，并从中增值。我们成人中的大多数都急躁而短视，无法容忍孩子们的新方式和新思路，我们担心他们失败和遭受挫折，我们想要速成的结果、马上的成功和即刻的财富。可是，创造财富没有捷径，或许在这个过程中，他们会倒下，但是也会迎着困难变得更加坚强和充满智慧。

有个企业家建议开一家与众不同的面包店。他建议把面包馅放在面包上面。他尝试不同的做法，把“馅”包在小圆面包的上面，客户就可以看到。他认为，这种逆向思维将增强对客户的吸引力和食欲。许多投资者认为他精神不正常，非常不赞同他的疯狂想法。当时市场上将近有600多家面包店，大多数亏损，然而谁能把所谓的问题变成商机，就可以与众不同做到创造财富。尽管失败率很高，但他依然运营了他的“顶部馅”面包店，并且成为整个城镇的话题。在不到5年的时间，他将面包店挂牌上市，并开设了更多的分店，他的身价提高百倍。学习的想法不像航天科学那么复杂——它是挑战常规，以其他途径看待问题并富有创造性。你的孩子最后一次看到你在做新鲜的事情是什么时候？又是否是与众不同的事情？

但是要提醒大家的是，仅有创造性而忽略其他辅助技能的运用是不起作用的。你需要匹配并有效地利用核心能力去处理例外情况。

人脉

我可能不是金融工程中最杰出的人士，但我知道在哪里可以找到这样的人，而且我非常自信地认为我可以说服他在我的财富方面竭力帮助我。对我来说，学会一切并在每一个科目上成为专家并不重要。这是非常艰难的，尽管可以做到。但是有这个必要吗？当然没有！

大多数家长无法理解这个概念。他们希望自己的孩子在各个方面都非常擅长，并在可能的情况下拿到一个文凭来说明这一点。我的感受是：永远不要介意一个人是否拥有怎样的学历，关键在于他是否有“学问”。我们应该学会向身边的专家询问。我们中许多人没有受过询问的训练。事实上，一些学校的体制避免“提问”，学生的作用就是坐下来安静地听讲。在家里，孩子们被告知要保持安静，能够看，但不能发声。我们必须打破这一传统，并鼓励他们发问，以通过这种方法进行学习。这里真正的目的是要利用专家们多年的钻研和专业化的杠杆作用。这种方式，不仅节省时间、精力和金钱，而且允许我们认可并最大限度地发挥专家的作用。问问自己，你想要谁加入你的团队，并在你致富的道路上互相帮助？

对于我来说，我很幸运地在我的梦之队中拥有最优秀的会计师、金融专家、并购经纪、投资银行、律师、公关、房地产、股票经纪和资产管理人才。所有这些专家不是为我工作，并不领取我发的薪水。他们拥有自主权，只在具体某项目上被聘用及付费。他们现在是我的朋友，而且我们很享受能够在一起工作。

这里想表达的主旨是，建立一个自己的熟人关系网络，以便你将来有一天可以与其共同工作。尽可能认识多的人，发掘他们的专业化方向并与他们分享你所从事的工作和你的专长。简单地说，就是愿意分享和帮助他人。但一些家长禁止孩子与陌生人交谈，害怕陌生人会不怀好意。这种教导使得他们不能与陌生的一方交流。从来没有一个掌握了全部技能的完美的人，然而我们可以拥有一个技能互补的完美团队。你的财富与你知道的那些愿意为你提供帮助的人的数目密切相关。仅有网络是不起作用的，使你的网络能够服务于你，这才是关键。

某个周末，我把我的车停在一栋新装修的建筑旁，并好奇地想了解该建筑拥有了哪些租户。我向该建筑的负责人帕特里克问好，向他询问该建筑及其业务，并告诉他我在中国投资公司。他就问是否有人有兴趣购买一艘油轮。我说我们投资的一家公司可能有购买意愿，但他们需要6000万美米资金融资以达成这一交易。帕特里克随后便安排我会见善于船舶融资的彼得。在听完我们意愿购船，公司的客户类型和年利润后，他非常热衷于这场交易。我们并没有策划该事件，但它是在各方共同努力下撮合而成的，因为我们都“带电”地物色对方。这就是为什么生意机会往往发生在你不注意的情况下。下一个陌生人可能就会为你带来名声和财富。除非你做出协调一致的努力，以了解陌生人和他的专业知识，并分享你相应的情况，否则我们都将仍然在我们的小世界中继续贫穷着。

你不能选择富裕的出身，但是你可以选择富裕的生活和死亡。你所需要做的就是拥有这种头脑、创造财富的技能，再加上你的意愿和博学的智慧，你和你的家庭可以摆脱艰难的财务状况，而拥有更高质量的生活。