目录：

　　一、为什么把压岁钱存在保险里

　　二、哪些保险产品适合存压岁钱

　　三、总结

　　马上就要过年了，带着孩子走亲访友的同时，想必也会收到不少的压岁钱。记得我们小时候，妈妈都会说“帮我们把压岁钱存起来”长大以后再问妈妈，压岁钱去哪里了?得到的大多数回答是—花了。

　　现在的父母越来越注重孩子的财商教育，我的不少朋友也都给孩子设立了专属账户。

　　一、 为什么把压岁钱存在保险里。

　　那压岁钱到底应该怎么存呢？我建议要用保险的方式来存，为什么不是其他方式呢，理由如下：

　　1、专属账户

　　保单被保险人是孩子，从此之后这个保单就有了名字一一孩子的名字，可以是爷爷奶奶、爸爸妈妈送给孩子的礼物，成人礼上交给孩子，是一件非常有意义，且仪式感满满的事情。

　　2、不被挪用

　　放在银行账户里面的钱很容易被支取，放在口袋里的钱很容易被花掉，如果放在保险账户，这笔钱就不会被轻易挪用、消费掉了。

　　3、家长可支配

　　父母对保单具有绝对的掌控权，可以决定这份保险的用途，如果想给孩子用的时候，随时可以拿出来给孩子用。孩子成年后，也可以把保单所用权变更为孩子，由孩子自行支配。

　　4、高于银行利率

　　在银行开设一个孩子的专属账户，利率不高，并且还面临不断下调的情况。而保险产品则可以锁定利率，并且中长期的收益，比银行定期存款高很多。

　　5、收益确定

　　如果买一支股票，没有任何人可以确定它未来的收益。但保险的收益确是清清楚楚写在合同里的，不受任何市场变化的影响。

　　6、陪伴成长

　　很多人说保险有复利的力量，保险可以实现风险隔离，可以锁定利率等等。而我认为保险最大的作用就是陪伴，是一份可以穿越代际的情感桥梁。

　　7、学会储蓄

　　我们置身在一个大消费的时代，面临的诱惑很多，未来的诱惑也不会少。所以要从小培养孩子储蓄观念，树立理财思，学会延迟满足。不盲目消费，不冲动购物，知道如何积少成多，如何让钱发挥更大的价值。

　　二、哪类保险产品适合给小孩存压岁钱呢？

　　综合考虑，我认为教育年金和增额终身寿这两类产品是最适合的。下面我来详细阐述一下。

　　1、教育年金

　　我们先来了解一下教育金的作用。

　　(1）教育金具有强制储蓄的作用

　　儿童教育金具有强制储蓄功能，父母可以根据自己的预期和孩子未来教育水平的高低，来为孩子险种和金额，每年需要交纳一定的保险费，在约定的时间才可以取出这笔钱，作为孩子的教育经费。

　　(2）教育金专款专用，保障收益

　　教育金安全性高，稳定性强，收益写进合同里，能够在一定程度上抵抗通货膨胀的影响。还能在孩子需要教育经费的各个阶段给予资金补助，减轻父母在孩子教育上的经济压力。

　　教育金既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能，针对各个时期的教育支出，想给孩子先存下一笔钱去做规划，教育金还是很有用的。

　　推荐产品：复星保德信-星宝贝少儿年金

　　具体保障：

　　注：教育金、成家立业金，均按照年龄给付保险金。

　　可以看到，星宝贝少儿年金险，0-10岁的儿童都可以投保，保至30岁。在不同的年龄阶段，可领取不同比例的保额作为教育金。30岁时可一次性领取120％保费的成家立业金。

　　当被保险人身故时，保险公司将从已交保费／身故之日的现金价值中数额较大的进行赔付。

　　假设德女士为出生两个月的儿子小德投保了，复星保德信星宝贝少儿年金保险：

　　A. 被保险人年龄：0周岁

　　B. 年交保险费：100,000元

　　C. 交费期：5年

　　D. 保障期间：至30周岁

　　E. 基本保额：66,225元

　　l 小德15-17周岁高中阶段

　　每年给付高中教育金26,490元，三次共79,470元。

　　l 小德18-21周岁大学阶段

　　每年给付大学教育金52,980元，四次共211,920元。

　　l 小德22-24周岁进修阶段

　　每年给付深造教育金66,225元，三次共198,675元。

　　l 小德30周岁成家立业，一次性领取600,000元。

　　合同毈时，小德在保障期间内获得的生存总利益为1,090,065元,相当于已交保费的2倍。

　　可以看到，星宝贝少儿年金保险，15岁开始领钱，一直可以领取到24岁。10年间，在每个求学阶段，都有一笔可观的收益。到了30岁，还能一次性领取一笔成家立业金。

　　总的来说，星宝贝少儿年金保险，是一款不错的教育金产品，投保也比较灵活，可以满足不同教育阶段的经济需求。

　　2、增额终身寿

　　增额终身寿险是典型的理财险，作为教育金也无可厚非，因为它有以下两个优点。

　　（1） 强制储蓄

　　增额终身寿险的保费，随着时间的变化，其现金价值也是可以不断增长的。这笔收益就可以用作孩子未来的教育金。而且，增额终身寿险的收益是随着被保险人的寿命的增加，而逐年增长的，活到老增值到老，最终，增值的部分是十分可观的。

　　（2） 产品灵活性强

　　增额终身寿险的灵活性也不错，可以通过减保取现和保单贷款的方式来提取收益。增额终身寿险即能提供稳定的收益，同时又具备灵活性，可以随时提取用做教育金。

　　推荐产品：昆仑享年年

　　具体保障：

　　(1）保单现金价值高，回本速度快

　　昆仑健康乐享年年终身护理保险的缴费有交和期交可以选。

　　尤其是3年和5年的缴费，保单的现金价值增长速度快。

　　奶爸之前做过测算，保单的现金价值在10年间就能超过累计已交保费。

　　相比起到退休年龄才能领取的年金，乐享年年护理险可以让消费者更早享受资金增值带来的成果。

　　(2）支持减保、保单贷款

　　昆仑健康乐享年年终身护理险，跟大多数理财险一样，支持减保、保单贷款功能。如果权益人需要用到资金，可以通过这两项功能，获得一笔资金，弥补资金缺口。

　　(3）理财保障两不误

　　昆仑健康乐享年年还有失能的保障。且这款产品的收益也不错，IRR最高可达3.498%，在银保监会规定的3.5%最高收益边缘疯狂试探。总的来说，昆仑健康乐享年年终身护理保险兼顾了理财和保障功能，还可以附加投保人豁免，免除后顾之忧，优势是很明显的。

　　收益情况

　　接下来，我们再来看看现金价值增长的情况，我把现主流的几款产品的现金价值增长情况做了对比，具体如下图：

　　l 0岁男孩，每年存10万，一共存5年的计划书对比。

　　通过对比表格可以看出，不同的储蓄险产品，回本的时间是不尽相同的（橘色方块）。在10万×5年的计划里，从第10年开始，乐享年年的现金价值，始终领先于其他几款增额终身寿险，最多的时候，现金价值的差距达到了三分之一左右。既然我们把钱存到保险里面，肯定是想要把这笔钱强制的、完整的存下来，而且存的时间还不能太短。

　　所以，年轻时为年老时的自己攒下的这笔钱，如果不出现意外情况的话，至少要等20到30年后才能用上，让这笔钱增值的时间足够长，增值的额度才能足够多。

　　三、总结

　　提供前期保障的—教育年金。

　　提供高收益的—增额终身寿。

　　压岁钱最大的作用是告诉孩子有很多人在祝福她，小小年纪不一定懂得压岁钱存起来的意义。长大了会知道父母的安排提供给他的是一份成长的力气、一份攀爬的底气、一份闯荡的勇气。现在的父母，可以给孩子花钱的人很多，而如何能把智慧交给孩子，才是我们需要去思考的。