导 读

银行是经营风险的特殊企业，而管控好大额贷款风险又最能体现一家银行经营实力和管理水平。苏州农商银行大道化简地抓住大额信贷风险和操作风险“牛鼻子”，使得该行在增加制造业贷款的同时，并做到资产质量持续向好，实现了高质量发展。

作 者丨中华合作时报首席记者 胡宏开

近期公开数据显示，苏州农商银行制造业贷款占比攀升至34%，在公开数据的全国五十余家上市银行中位居第一；进入2022年，苏州农商银行发布2021年业绩快报，不良率从年初的1.28%下降到年末的1%。这是苏州农商银行2021年交出的一份亮丽成绩单。

循着这“一升一降”的数字变化，《中华合作时报》记者走进了苏州农商银行，探寻其风险管控背后的“神奇”力量。

设置信贷“集中度”

不把“鸡蛋放在一个篮子里”

“重整行装，再燃激情，力争五年再造一个苏农银行。”2020年8月，苏州农商银行产生了第六届董事会、监事会和高级管理层。新一届领导班子审时度势，提出这一中长期战略规划。

为实现这一愿景，苏州农商银行利用植根苏州民营经济土壤优势，加大对制造业贷款的投放力度。

↑图为苏州农商银行党委书记、董事长徐晓军（左二）走访制造业企业。

经济下行叠加新冠肺炎疫情双重影响，企业经营效益不稳定因素增多，银行对制造业贷款的投放愈加谨慎。苏州农商银行党委书记、董事长徐晓军却说，在工业发达的苏州，农商银行发放制造业贷款是责任和担当，需要有“偏向虎山行”的勇气和胆略，更要有管控制造业贷款风险的策略和智慧。

制造业贷款一般金额较大，且形成不良后处置难度大。但在徐晓军看来，风险管控关键是抓住要害，大道化简。他告诉记者，制造业贷款只要管好大额信贷风险和操作风险，就不会有大问题。

围绕管控大额信贷风险，苏州农商银行设置信贷“集中度”，不把“鸡蛋放在一个篮子里”，从限额体系上进行顶层设计。

苏州农商银行风险管理部负责人吴迪介绍说，在限额体系上，该行从区域、行业、客户、产品等多纬度制定贷款限额指标。

在区域投放上，该行要求85%贷款投放在苏州本土。

在行业投放上，要求单个行业信贷“集中度”不得超过全行信贷总额的20%。

在客户投放上，新增单户或集团客户控制在4亿元以内，异地客户控制在1000万元以内。

在零售产品限额上，对于2亿元规模以上的产品，建立熔断机制。

此外，该行还要求新增贷款主要投向苏州10大先进制造业集群和政府资源集约评价为A类、B类制造业。同时增加担保措施，特别是对5000万元以上和2亿元以上的大额贷款，在抵质押率上分别提出了更高的要求。

↑图为苏州农商银行参加吴江区盛泽镇“纺织行业绿色发展和低碳转型金融创新实验室”项目签约，共同启动“万企兴万村 共筑乡村梦”行动。

在风险管控的有效实施下，该行的“中小企业培育回归行动计划”稳步推进。苏州农商银行公司银行部负责人季一鸣介绍说，这一行动计划分为“培育”计划和“回归”计划两个层次：“培育”计划即外部拓新，通过重点客群筛选及资源配套促新增；“回归”计划即内部挖潜，通过精准营销实现流失客户回归。2021年，通过开展“中小企业培育回归行动计划”，培育回归客户2384户，新增贷款有效户1530户，新增贷款投放130亿元。

打造“线上+线下”防控体系

筑牢风控“防火墙”

除了设置信贷“集中度”，从“面”上管控大额信贷风险外，该行还从“点”上着手，对每位信贷客户进行精准“画像”，打造“线上+线下”防控体系，在操作风险上，筑牢“防火墙”。

针对过去客户风险信息源分散、无法快速了解客户全景风险状况等问题，该行以客户为核心，整合行内跨条线、跨系统的业务及流程数据，引入多机构、多维度外部数据，构建基本信息、财务信息、授用信信息、账户信息等9大维度、104项标签，形成客户风险画像报告及风险评分，一站式全景展示客户风险特征及风险程度。目前，画像报告已覆盖全行100%信贷客户。

↑图为苏州农商银行与国网苏州供电公司举行“电力数据助力普惠金融”签约仪式。

客户画像报告为贷前授信审批、贷后监测预警提供了有力支撑。

在贷前授信审批上，该行建设统一的全行级信贷风控规则引擎系统，同时组建风险模型建设团队，对各类产品规则、数据、模型统一集成、扎口管理、建模运用。截至目前，决策引擎系统已上线产品20款，累计审批8126笔，审批通过率66.95%；累计发放贷款15.34亿元，瑕疵率不足0.5%。

在贷后监测预警上，该行自2020年起启动预警系统再造，并优化提升预警机制。预警系统支持公司、零售、同业、集团、关联5大主题预警信号，涵盖账户风险、信用行为、财务风险、社会行为等11个主题。据统计，该系统对不良资产的预测准确率达到65%以上，预警时间比风险暴露时间平均提前1年。

↑图为苏州农商银行绿色信贷系统上线启动仪式。

“风险防控依靠智能化，但又不完全依赖智能化。”吴迪告诉记者，对于300万元以上贷款，该行增设了线下“防火墙”，通过风险识别、风险评估和计量、风险监测、风险控制缓释等环节建立贷后风险闭环管理机制。

在风险识别上，通过现场检查和非现场联合监测，开展客户风险识别，标志出预警客户。

在风险评估和计量上，针对公司、个人、城投、银行、券商、金租等15个行业建立内评体系，评估与计量信用风险。

在风险监测上，从授信后检查、收息收贷管理、分层分类管理、押品动态重估、瑕疵不良管理、档案管理六个方面着手，风险监测贯穿授信后整个管理过程。

在风险控制缓释上，对结构调整的客户根据金额进行分层管理，制订“一户一策”缓释方案，并按月对控制缓释方案进行督办跟进。

苏州农商银行实施的“线上+线下”防控体系，为管控信贷风险加上了“双重保险”，实现了资产质量逐年向好，不仅不良率大幅降低，即使是存量不良贷款，其收息率和风险状况也保持较好水平。截至2021年三季度末，该行逾期60天以上贷款占不良贷款比例由41%降至33%；不良贷款的整体收息率达71%。

设立“观察率指标”

提前介入风险化解

金融风险化解的最高境界是“治未病”，苏州农商银行把这一理念贯穿到风险化解工作中。

该行建立客户信用分层机制，将客户分为ABCD四类，实施分类分层管理。

其中，A类客户为优先支持类客户，贷款方式可发放信用贷款，利率实施优惠；B类客户为适度支持类客户，原则上不新增大额授信，利率可优惠；C类客户为控制类客户，原则上不新增授信，重点监测，利率按标准执行；D类客户为退出类客户，需制定信贷控制缓释方案。

更值得一提的是，该行在不良率和关注率之间设立“观察率指标”，对出现风险苗头的客户，由风险管理部、信贷管理部、资产保全部与支行共同研究处置方案、沟通处置措施，并及时跟进。

而在风险化解中，该行也是因业施策、因企施策。徐晓军告诉记者，风险化解不能一概而论，必须实事求是，逐户制定风险化解方案。

↑图为苏州农商银行举办对公条线管理人员培训。

苏州农商银行风险总监奚少敏补充说，该行在化解风险时，具体问题具体分析，做到精准处置。如，对风险信号未消除但仍能维持生产的实体企业，虽然资产分类下调到不良，但只要正常付息，采取逐步压降本金稀释风险的清收策略；对于借款企业已无还款能力，但担保企业有一定还款实力的，则通过合理制定还款计划，使担保企业通过自身盈利逐步偿还担保债务。

在风险处置中，该行坚持化解与清收“双管齐下”。除了早发现、早处置，把风险化解在萌芽状态中，对无市场、无效益、失去清偿能力的“僵尸企业”，则加大清收处置力度。

为此，该行实施不良贷款专人负责制，成立了以董事长为组长的工作组，按照贷款金额区间，确立董事长、行长、分管副行长三个层级，实行分级挂钩。

同时，该行加强资产保全部清收力量，成立了两个专职清收团队。专职清收人员由熟悉业务、人脉广泛、信贷催收经验丰富的员工组成。专职清收团队提出，“向不良资产要效益”，时刻保持对不良贷款高压态势。

此外，该行还充分发挥绩效考核导向作用，调动广大员工清收不良贷款的积极性，根据不良贷款的形成时间、处置难易程度、处置方式等因素，按收回不良贷款的金额给予清收员工相应比例绩效。

↑图为苏州农商银行作为苏州市生产性服务业领军企业代表亮相澳门国际文化产业博览会。

银行是经营风险的特殊企业，而管控好大额贷款风险又最能体现一家银行经营实力和管理水平。苏州农商银行大道化简地抓住大额信贷风险和操作风险“牛鼻子”，通过“点”“面”结合，设立信贷“集中度”和客户精准“画像”；“线上+线下”结合，筑牢风控“防火墙”；风险前置，化解与清收“双管齐下”……一系列创新举措使得该行在增加制造业贷款的同时，做到资产质量持续向好，实现了高质量发展。2021年末全行不良贷款率降至1%，不良贷款率大幅度转优，风控水平有了质的提升。

这些数字，正是苏州农商银行核心竞争力的表现，也是一家上市农商银行的实力所在。

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来源/中华合作时报·农村金融

主编/刘小萃 责编/胡宏开 制作/王雪冰