今天我们来聊聊银行定存，

　　我们知道国内银行定存，是单利计息的，

　　曾经周小川说过一句话，“看起来商业银行提供的两年期、三年期或者五年期的定期存款利率好象是不计复利，但实际上是把复利已经算到里面了。”

　　这是什么意思呢？

　　实际上单利和复利是可以相互转换的。

　　比如说我们知道某银行三年定存利率是2.75%

　　按照单利计算，意味着你今天存入1万米，三年后能从银行一次性连本带息拿到

　　10000*（1+3*2.75%）=10825米

　　那你是否想知道这三年期定存利率是相当于复利是多少？

　　如果我们知道单利的年利率r和投资期限n，那么等值的复利年回报率rc就可以算出来。

　　计算公式如下：

　　rc=（1+n*r）^(1/n)-1

　　若以银行三年期定存利率2.75%为例，等值复利年化回报率

　　=（1+3*2.75%）^（1/3）-1

　　=2.68%

　　但投资后，手里的钱是否贬值，还需考虑通货膨胀率。

　　如果说，每年通货膨胀率3%

　　以三年期银行定存为例，

　　那么实际到手的年化收益率，则为

　　=（1+投资回报率）/（1+通货膨胀率）-1

　　=（1+2.75%）/(1+3%)-1

　　=-0.24%

　　意味着，虽然本金并没有减少，但未能跑赢通货膨胀，未来购买力实际是降低的！

　　进而你会发现，如果投资者把所有的闲置资产都以定存的方式存入银行

　　一定程度上，实际失去了资金的机会成本。

　　所以，即便你收入过万，不愁吃穿，也应该要加强自己的理财意识。

　　当然，从金融领域来讲，银行定存利率相当于无风险利率。

　　而资产配置组合中加入一定的无风险资产后，在市场中总能找到一个配置组合，

　　达到同风险下收益最高，同收益下风险最低。

　　但对于很多人来讲，配置多少比例，没有大数据和调研团队的力量，只凭个人经验，是很难发现的。