从起源上讲网贷是个舶来品，最早源于英国，先后在美国、德国等发达国家发展起来。2007年国内开始出现网贷平台，但在随后的好几年时间内，国内的网贷平台还是凤毛麟角，鲜有创业人士涉足其中。直到2010年，网贷平台开始被许多创业人士看中，并陆续开始尝试。

2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。2012年我国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，达到2000余家，比较活跃的有几百家。据不完全统计，仅2012年，国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿。但要数发展最快速的时间段，要数2013年余额宝兴起之时。每天1—2家上线的速度增长着，同时也伴随着众多问题，这里就不详谈了。

网上已经说了许多关于投资者如何甄选平台，如何降低投资风险的文章？这些都是投资者所关心的，而今年我们要说的是网贷平台作为第三方是如何学习的？而这个话题则是大多数网贷平台关心而投资者又很好奇的。

从网贷的模式来看，一般会涉及到四个利益方：投资人、借款人、中介平台、合作机构（担保公司、资管公司等等）。要想知道网贷平台如何学习，我们得从它的运营模式说起。

首先我们来说一说最贴近传统民间借贷的P2P模式。从字面意思上讲就是“个人对个人”的借款模式。网贷平台在又是扮演着怎样的角色呢？从下面这个接地气的案例中，我们就可以得知答案。

人缘好的老李开了一家食品公司，生意做得不错，而且近期市场前景也非常有潜力，于是老李决定扩大规模，可在这时遇到了资金周转问题，于是向朋友张三借钱100万使用半年时间。张三觉得老李的人品道德各方面还挺靠谱，而且在两人的交往中，也知道老李这家公司的产品销量还可以，有一定名气。

经过实地考察，多方认证后。张三决定借钱给他，但张三本人也没有那么多钱。于是，他拉拢大伙儿你5千他两万地凑够了100万，并保证在半年后将大家的钱连本带利还给大伙儿。考虑到直接借给老李有点放心不下，于是张三找到当地最有威信和资金实力的刘妈来为老李担保，如果老李的食品厂到时候亏损了，或是老李不肯还钱，那么这笔钱得由刘妈来还。刘妈虽然对老李的食品厂有信心，但毕竟涉及的钱太多了，心里隐隐不安的刘妈找到老李并告知他，她会为他担保，但老李得把自家购买的价值150万的小别墅给抵押上，如果老李到时候不还钱，刘妈可以把房子卖了替他还钱。

由于老李对自己的食品公司有信心，经过深思熟虑答应了刘妈的要求。于是，老李、张三、刘妈高高兴兴地签定了协议。

半年的合同到期后，老李的食品公司赚到不少钱，于是将100万连本带利地还给张三，而张三按比例将本息分配给了参与凑钱的相关人员。

从这个例子中，我们可以发现张三就是现在P2P平台在资金提供者和资金使用者之间充当的角色。从中我们也发现，张三参与了整个借贷活动，在收到老李的本息后，是由张三来进行本息再分配的，本金当然是给参与凑钱的大伙儿该给多少就给多少，而利息的话，张三肯定就是会从中抽取一定的比例作为自己的酬劳，同时利息中扣除部分资金用于同为风险承担者的刘妈以解除老李的小别墅抵押。

随着张三多次进行这样出借业务，作为全程参与方的他开始由原来的从利息中扣除费用的单项收费模式中转变成双向收费模式。

一方面，他可以调整服务根据出借者的需求而收取会员费，比如对于会员，他可以优先为他安排还款能力佳的借款服务，或者根据自身的经济实力而为会员提供零风险保障，而这个前提是大家都知道这部分钱是张三凑来借给了别人。

同时，他还可以向收取一定的资金管理费，并清楚明白地告知出借者在收到本息后，他会从利息中收取部分比例用于资金的保管费。

另一方面，他可以根据借款人的资金实力划分等级级，根据不同级别向借款者想借款者收取一定的风险承担费用。对于风险较大的借款，张三可以较多收取费用，而对于风险很低的借款，张三则可以相应地减少费用。

而在互联网快速发展的今天，老李、张三、刘妈以及出借者将平台搬到了网上，但本质上以及收费模式上并没有多大改变。

除了P2P这一模式，在网贷行业中最为流行的是债权转让模式，即是先放款再来寻找债权人充当出借者模式，还有就是P2B个人对接公司的模式，P2F个人对接金融机构的模式，公司、金融机构也是充当了老李的角色，但从还款能力来讲，最好的仍旧是金融机构，其次是公司与个人。这些运营模式下的收费机制都大同小异，唯一不同的是P2F模式由于涉及的是有信用保障的金融机构，因此利害方一般不涉及担保，但一般情况下会加大账户管理的费用。