国家对贷款公司整顿规定

现金贷业务发展的六大原则

1.取得经营放贷业务资质才可经营放贷业务。

2.对现金贷 利率 进行限制，并给出计算方法。《通知》重申了最高人民法院关于民间借贷利率的规定，要守住年化利率36%的红线。利率的计算方法是看综合资金成本搭仿，即“各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式”，禁止了现金贷业务中的“砍头息”现象。

3.放贷机构要遵守“了解你的客户”原则，保护金融消费者权益，不得诱人举债，避免借款人陷入债务陷阱。在细节上有详细的规定，如综合资金成本、 贷款 金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等，亦要求不得向无收入者放贷，同时明确单笔贷款总负担要有上限，展期知谈纤不超过两次。本条借鉴美国对发薪日贷款的监管做法。

4.放贷机构审慎经营，不得隐瞒不良资产。放贷机构在经营现金贷业务时要全面考虑信用记侍前录缺失、多头借款、欺诈等因素，加强风险防控，要减少甚至杜绝多头借贷、重复授信、以贷养贷等现象。

5.不得暴力 催收 。

6.保护客户信息安全。不得滥用技术，以“大数据”名义窃取滥用客户信息，不得非法买卖、泄露客户个人信息。

贷款展期后还能展期吗？一共可以申请这么多次！

;     相信经常去银行办理业务的小伙伴，应该都知道银行贷款有展期这一服务，如果到期后无力还款，可以选择向银行申请展期，宽限一段时间再还款。枣配那么贷款展期后还能展期吗？能申请多次展期吗？

一、法律规定

      现在我国法律中，并没有明确的规定展期的次数，所以，很多银行是可以对一笔贷款进行多次展期的。

      《贷款通则》第12条规定：短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限锋猛；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。

      以上是法律中对于贷款展期年限的规定，并未对次数做要求，所以如果展期贷款合同是双方当事人在平等、自愿基础上，应当是有效的。

二、规定

      近两年，银监会在大力整顿现金贷市场，同时为了整治互联网金融，在2017年12月下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中特别强调，一笔贷款展期次数一般不超过2次。

      所以很多银行也是根据这个规定，一般不会超过2次，在符合条件的基础上，提前30个工作日向贷款银行申请展期。

      综上所述，贷款延期的情况无法持续很久，所以大家在贷款前一凳基指定要计算一下借款成本，以免出现无力还款的情况。一旦逾期很有可能对征信造成严重的影响，很难再次修复。

首单互联网消费金融ABN正式发行

银行间市场清算所官网显示，8月8日，由中国银行承销的首单互联网消费金融ABN债券通“北京 京东弯州衫 世纪贸易有限公司2018年度第一期资产支持票据（债券通）”成功发行。这也是国内首单互联网金融债券通ABN试点项目，以 京东白条 应收账款为基础资产，由京东金融担任资产服务机构、汇丰银行担任财务顾问，募集金额10亿元。

国际三大评级机构之一的惠誉（Fitch）对该项目的优先A级资产支持票据作出了“A+”的国际评级，这是目前国内同类型资产获得的最高评级，体现了国际投资人和评级机构对于京东白条资产质量以及京东金融资产服务能力的充分认可。

业内专家表示，中长期来看，消费金融的资产证券化将迎来广阔的发展空间。从整个市场大环境看，加大监管力度、提高合规标准将成为大势所趋。

债券通覆盖债券类别再扩大

自2017年7月开闸以来，债券通已经成为境外投资者直接投资内地银行间债券市场的重要渠道。债券通官网最新数据显示，2018年6月，债券通债券交易保持增长，交易量达1309.21亿元，环比增长97%。债券类型以政策性金融债、同业存单以及国债等为主。

此次京东白条ABN的发行，是境外投资人首次参与投资国内的互联网消费金融资产。因此，项目从一开始的路演就受到了境外投资人的高度关注。

京东金融金融市场部负责人郝延山认为，目前，国内的互联网消费金融市场正迎来发展机遇期，境外投资人也有意借此项目了解消费金融业务的真实情况，为未来的业务布局或合作提供参考。

作为此次证券化项目的独家主承销商，中国银行表示：“京东白条作为境内首个获得国际评级的非金融企业证券化资产，在路演过程中受到国际投资者的高度关注，对推动国内非金融企业优质资产走出国门与国际资本市场接轨，起到了非常好的示范作用。”

京东金融通过此次ABN项目的顺利发行，成为首家参与债券通的境内科技公司，打开了国内金融科技类资产“走出去”的大门。债券通为京东金融带来了更多样化的投资机构，有助于更好地服务生态内的优质资产方。

“一方面，国内众多的金融科技公司使用大数据和人工智能等技术将数字转化为资产的能力已经领先世界，这一部分市场已经迎来了快速扩张期；另一方面，虽然监管机构非常认可资产证券化对服务实体经济的重要作用，但包括互联网消费金融在内的很多金融科技类资产在现阶段被证券化的程度仍然相对较低，存在很大的想象空间，国内外的投资机构可以在制定资产配置策略时考虑增加这类资产的配置比重，分散投资组合风险，获得更高投资 收益 。”郝延山迹碰表示。

基础资产境外获关注

近年来，以京东白条应收账款债权作为基础资产的ABS在内地金融市场已经被广泛认可。从2015年9月至今，京东白条ABS已累计发行数十期，实现常态化。此次京东白条ABN项目的发行，意味着京东白条资产在国际市场获关注。

目前，京东白条的平均客单价只有数百元，再加上每日循环购买等复杂的操作设置，单个项目的资产笔数达到了百万级别，这对资产服务方提出了极高的要求。而凭借多年来在消费金融业务上积累的资产服务能力与大数据风控能力，京东金融针对资产证券化业务建立了全流程分析、管理、运算体系，实现了对底层资产的穿透式管理。

作为本次交易的重要参与机构之一埋腔，汇丰银行中国资产证券化业务主管张佳文表示，资产证券化的要旨在于基础资产的分散度，而分散性高的资产涉及到的数据量极大，这就需要金融科技来支持交易的发行和运营。本单京东白条ABN充分体现了京东金融在业务和科技平台两方面的出众实力，是资产支持票据发展的一个里程碑。

而该项目的债券通投资机构渣打银行方面表示:“作为银行间市场首单具有国际评级的债券通资产支持票据，本项目是对原有ABN模式的重要创新，满足了境外投资者的投资偏好，充分体现了京东白条优质的资产质量，对广大企业拓宽融资渠道、提高境外投资人参与度起到了示范效应。”

消费金融资产证券化空间巨大

随着我国经济的发展和居民消费观念的不断变化，消费 贷款 的数额和比重在不断攀升，消费信贷ABS占国内整个资产证券化市场的份额比例也在逐年提高，消费金融已成为我国资产证券化的重要基础资产之一。

根据Wind数据统计，2017年，在国内三大交易市场——银行间债券市场、上海证券交易所、深圳证券交易所，共发行个人消费贷款和汽车抵押贷款ABS产品209单，发行金额约为5771亿元，发行金额占比约为三成。除以上两类ABS产品外，消费金融ABS还包括以保理融资、信托收益权、融资租赁等方式发行的消费终端为个人的ABS产品。

业内专家分析称，目前消费金融资产证券化市场主体众多、竞争激烈，但整顿现金贷的重锤率先落下，标志着消费金融已经步入标准化监管时代。监管政策的收紧会导致一定时期内行业寡头效应更加明显。尤其是商业银行，作为持牌金融机构，又同时掌握资产端与资金端，将呈现积极的发展态势。

与此同时，作为传统金融的补充，希望能在金融领域分一杯羹的金融科技公司也瞄准了这个市场，尤其是拥有自己大数据和消费场景的诸如京东、阿里巴巴等巨头。

作为定位于服务金融机构的数字科技公司，京东金融一直致力于以数字科技来服务资产证券化生态。除了白条ABS、白条ABN的发行之外，京东金融也将围绕资产证券化的技术与服务进行整合输出，帮助更多的合作伙伴建立资产证券化的业务能力。

郝延山表示，未来，京东金融将坚持以技术和服务帮助金融机构，把最优质的资源配置到最高效的业务场景中去，让金融更好地服务于实体经济。

在近期网贷能不能借款了？

随着我国经济的发展，人们的消费水平也得到了很大的提高，随着网络贷款的发展，有越来越多的大学生会选择使用网贷，在许多贷款平台上也会有借款的功能，那么在最近还可以从网贷平台借款吗?因为近几年许多平台的不规范操作，所以国家也是退出了整治政策，所以不能从网贷平台进行借款了。 一、关于规范整顿“现金贷”业务的通知 各省(自治区、直辖市)互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治联合工作办公室： 近期，具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无 抵押 等特征的“现金贷”业务快速发展，在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用，但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题旦岁做十分突出，存在着较大的金融雀睁风险和社会风险隐患。 二、贷款原则 “三性原则”是指安全性、流动性、效益性，这是商业 银行贷款 经营的根本原则。《中华人民共和国 商业银行法 》第4条规定：“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。” 1、贷款安全是商业银行面临的首要问题; 2、流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随模衡时提取存款的需要; 3、效益性则是银行持续经营的基础。 例如发放长期贷款，利率高于短期贷款，效益性就好，但贷款期限长了就会风险加大，安全性降低，流动性也变弱。因此，“三性”之间要和谐，贷款才能不出问题。 三、利率 (一)利率 一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是贷款价格的表达形式。即：利率=利息额/贷款本金 利率分为日利率、月利率、年度利率。 贷款人依据各国相关 法规 所公布的基准利率、利率浮动空间，而与该贷款银行确定 贷款利率 。 (二)基准利率 基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利 率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一，在利率市场化条件下，融资者衡量融资成本 ，投资者计算投资收益，以及管理层对宏观经济的调控。客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水 平作参考。所以，从某种意义上讲，基准利率是利率市场化机制形成的核心。说简单点，就是你平时 往银行里存钱，他给你利息。基准利率越大，利息越多;基准利率越小，利息越小。 (三)如何获得最低 银行贷款利率 1、选择利率最低的银行申请贷款 虽然央行出台了基准利率，但是所有的银行的利率都会在基准利率上进行上浮，具体上浮情况各个银行都不同。所以要获得最低银行贷款利率就必须要“贷比三家”，然后选择利率最低的银行。 2、注意 个人征信 ，保持良好的征信 银行的贷款利率都是通过电脑根据个人的征信、收入、工作等资料计算出来的，在其他情况都无法改变的情况下，我们只能保持良好的征信，尽量按时还信用卡，避免逾期的情况出现。