相互宝推出至今已经有1年多的时间了，加入相互宝的人越来越多，每个月分摊的金额也从最一开始的几分钱，到现在的每个月几块钱甚至几十块钱。

但是关于相互宝拒赔案例也是没少见，比如最一开始云南唐先生意外骨折陷入了昏迷，申请相互宝的互助金10万米，没想到却被理赔员以投保前有“皮肌炎长期服用激素”，不满足健康告知中的“近两年未连续服药超过30天”拒赔了。

这个案例在网上一度引起了很大的关注，最后的处理结果，是理赔员把这个“锅”扔给了赔审团，由赔审团决定是否给予理赔，57.769%的人反对赔付，42.231%支持赔付，最后当事人因为舆论的压力，提前撤销了赔审，放弃了获赔的权利。

前不久，梧桐君在后台又收到这样一条咨询：

某先生的妻子投了相互宝，后面出险申请理赔，但是调查发现该女士投保前因为月经不调导致的不孕进行超过30天的服药治疗，理赔员因为这点，拒赔了。

但是该妻子的丈夫认为相互宝拒赔不合理，他认为他妻子是因为月经不调服药超过30天，而相互宝的健康告知明确的说，月经不调服药超过30天的符合健康告知要求。

其实，该先生在咨询的时候自己也表述的很清楚，是因为月经不调导致的不孕，也就是说月经不调只是病因，而真正的病症是不孕。

但是，这里也有争议点，不孕的原因是月经不调，那应该只要把月经不调治好了，不孕自然也就解决了，所以说是治疗月经不调也好像没错。

因为没有看到完整的就诊病历资料，也不清楚这个客户具体诊治的细节，所以这里不好下结论，说是应该赔还是不应该赔。

但是，看到这个案例，忍不住想要提醒大家！

一、相互宝不是保险

心里要明确一点，相互宝不是保险，它只是互助计划，甚至它的赔付都不能叫

做理赔（本文暂且叫做理赔），只能叫做给付互助金。

但是你说相互宝是众筹也好像不对，因为它有健康告知，要求加入者有如实告知的义务。

不过有点还是值得注意的，相互宝在它刚刚成立之时的名字叫做"相互保"，由信美相互人寿承保，所以产品面市之初是想做保险来着，只不过之后被监管叫停，这才改名叫“相互宝”，变成了一个网络互助计划。

二、健康告知其实并不是越宽松越好

相互宝的健康告知经历了几轮变化，最一开始的健康告知可以说是很宽松，但是实际上，理赔的时候，宽松的健康告知反而增加了获赔的难度。

宽松的健康告知导致一些人不知道应该怎么判断什么需要告知，什么不需要告知，导致很多人觉得日常的一些小毛病根本不用告知，但是真正出险的时候，相互宝的理赔员又都会去调查，调查出来不符合的就拒赔了。

比如：张某幼儿摔伤致开颅手术事故。

该幼儿满月时患有肝炎综合征（黄疸），相互宝的理赔员以不符合健康告知中要求的“肝炎”为由，给拒赔了。

但是这个案例，梧桐君有自己的想法，新生儿黄疸很常见，基本出院治愈对以后不会有什么影响，而且该新生儿当时住院的医院也已经出具了“肝炎综合征（黄疸）并不等于肝炎”的证明，但是相互宝还是以投保前不如实告知给拒赔了。

说实话，这样的拒赔理由真的很牵强。

就算该孩子的父亲知道住院的时候患有肝炎综合征（黄疸），相互宝的健康告知中也没有针对这项的询问。那也是符合健康告知的要求，相互宝有什么理由不赔？

从几个相互宝拒赔案例中，我们能明确感觉到相互宝在理赔回溯过程中，有扩大化健康告知的风险。尤其是案例三，幼儿的肝炎综合征（黄疸）在日常生活中危险性不大，并且也不是健康告知中询问的“肝炎”，相互宝的理赔员却断章取义，让这一与事故无因果关系事由，成为拒赔理由。

虽然相互宝改名后不再是保险产品，不受《保险法》和相关保险法律条文的约束。

但相互宝设计之初就是按照保险来设计的，产品原型也是参照相互保险的模式打造，那么就应该不忘初心，参照保险产品的赔付标准，承担起举证和赔付责任。

而不是一遇到需要承担责任的事情，就发起赔审团投票，把锅扔给形形色色的吃瓜群众。

三、正确看待保险和相互宝的关系

相互宝的准入门槛很低，只要芝麻信用分足够，交一点点的钱就可以参与计划，每个月才分摊几块钱，一年下来也就几十不到一百块钱。

对于很多不愿意花钱买保险的人来说，觉得相互宝就够了。

如果你有这种想法，劝你趁早打消。

为了观点更有说服力，引用蚂蚁金服保险事业群总裁的一句话：相互宝并不能替代重疾险。

在相互宝和保险之间，我们要看清彼此的优势和不足：

1、撇开相互宝的上面种种负面报道不说，相互宝还是有很多优点的：准入门槛低，费用少，保障广，可随时退出。

2、但是相互宝有个很明显的缺点：额度太低，保障期限不够。

39岁以下最高才30万保额，到了40-59岁最高保额才10万，不管是对于哪个年龄段，当前的这个就诊费用水平，保额是远远不能应付的。

并且40岁以后是癌症的高发年龄段，保额反倒降低了。所以，还是要自己搭配足额、保障完善的重疾险。