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《担保法》和《城市房地产抵押管理办法》都有规定，以单纯土地使用权抵押的，该土地使用权必须是以出让方式取得的。如果是以地上建筑物抵押的，没有规定土地的取得方式。也就是说，划拨土地使用权连同地上建筑物一起抵押，是可以的。
大家都知道的一个例子，经济适用房，土地都是以划拨方式取得，大部分买经适房的人都在银行按揭贷款。