精算师八哥自从去年3月开始，为大家科普保险原创内容，到现在快一年时间了，简单汇总一下文章，发现不知不觉已经写了50多万字。

很多人对于精算师这个职业，其实还是不了解的，原因很简单，从业人员太少了。

提起警察，医生，大家一下子就明白这类职业是做什么的，身边有接触嘛。

但是一提起精算师，懂的人知道是在保险公司的，不懂的还以为是算命先生呢。

今天就跟大家聊聊，精算师在保险公司具体都是做什么的。

大家在购买保险的时候，第一个接触与保险公司相关的人就是保险代理人。

严格意义上来说，保险代理人不属于保险公司的在编员工，保险公司与其签的合同也仅仅是代理合同，今年开门红期间就有公司开出条件，只要来参加新人入职培训，15天后就给1000米。

这也是我之前一直说的，整个保险业的销售团队门槛之低，导致保险销售一靠忽悠二靠话术的整体局面，始终改不了。

不因为别的，就是干这行的人水平太次。

除了保险代理人以外，投保人还能接触到的就是保险公司运营部门的人，比如核保、核赔以及电话客服人员。

核保就不用说了，身体有什么毛病能不能投保，保险代理人也说不清楚的，就发邮件给保险公司的核保人员，对方回复正式邮件，明确告诉你能不能投保。

核赔就是在出险以后，保险公司开展理赔调查的人，绝大多数的时候，核赔人员不直接接触我们投保人，通过医疗系统调取报案人的电子病历记录。

如果情节稍微复杂的，会给投保人打电话询问，也可能采取面访的形式，实地走访进行理赔勘察。

投保之后，保险公司的客服人员会在犹豫期内给我们做电话回访，询问我们是否理解所购买的保单相关信息，如果我们需要修改投保地址、手机号、银行卡等信息，也是给客服打电话。

所以，这么来看，好像我们投保人在购买保险全程期间，都是接触不到精算师的。

但是我刚说的这些工作的背后，都有精算师的影子。

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先来说销售环节。

销售团队在接触市场客户的时候，会第一时间知道市场的动态，比如什么样的保单目前受欢迎，有多少客户密集的来询问同一类型的保单。

春江水暖鸭先知嘛。

然后这些保险需求就会反馈到精算师这里，通过开会调研后，精算师团队就会开始开发保险产品。

有的精算师会制定条款，不同保单提供的保障责任都不同，根据销售渠道的反馈需求进行定制化开发。

同步的，有的精算师在搭建模型算保费，保费的计算比较复杂，需要考虑疾病和死亡发生率、定价利率、保险公司的费用、代理人的佣金结构。

不同年龄、性别、保障期、缴费期、保额以及是否勾选了附加险等，得到的保费是不同的。

关于保单产品定价的文章，有兴趣的可以看看《同样是重疾险，不同公司价格差异咋那么大？》这篇。

精算师还会考虑这款保单产品对于公司的风险冲击影响，决定保额上限是多少。

目前很多线上重疾险，单家公司的保额就是50万，有个别公司的寿险保单，保额可以放宽到几百万。

真的涉及高保额的保单，精算师还得联系再保公司，签再保合同，也就是说，保险公司只能吃进来100万，再高的部分，就把业务转给再保公司。

有关再保业务转分保的事情，比较麻烦，比如转的业务对应价格怎么算，核保规则的制定是怎么样，毕竟能投1000万保额的人与100万的，核保考核的东西肯定不同。

有的再保公司还会参与到理赔环节，毕竟真金白银赔出去，再保也肉疼。

保险公司与再保公司之间的业务往来，我们投保人都不需要担心，出了事直接找保险公司即可。

关于这部分内容，可以看看《再保险公司：保险业的扛把子》这篇文章。

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精算师除了写条款和定价格以外，还要指导公司的销售团队，培训核心讲师团队，介绍新开发出来的保单产品。

然后这些讲师学成了，就回到各分公司，去教一波一波的保险代理人。

关于销售宣传材料，比如银行网点摆设的三折页，公司官网的投保界面，电话销售渠道的讲解话术，这些都需要精算师的审核确定。

精算师还会不定期的下基层，走访全国各分公司，与外勤代理人、客户聊聊，调研公司产品的销售情况，有必要的还会有针对性的亲自培训指导。

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除了跟产品有关的以外，精算师还要计算保险公司的准备金、资本金使用情况等等。

保险公司收进来的保费，是计入负债类的，这些钱是以后要进行赔付的，但是赔给谁，什么时候赔，赔多少，这些都是不确定的。

所以精算师会根据模型，估算出来一个数，这就是准备金，每家公司计算准备金的方法可能会不一样，但是都是经过保监会同意的方法，哪家也不能任性去做。

精算师每个月每个季度，都会定期分析公司的退保情况，理赔率和满期到期金等，对于赔付支付严重超出预期的产品，可能就会提高价格或者直接停售下架。

衡量保险公司资质最重要的指标：偿付能力充足率，就是精算师每个季度都要算的，公司运营情况，很大程度都可以参考这个指标。

关于充足率是怎么计算的，可以看看《偿付能力充足率：保险公司的紧箍咒》这篇。

当然了，精算师也是保险公司与保监会沟通的桥梁，公司的很多季度报告要上传给监管机构，对方的各种政策发文，也是精算师收到后给公司相关部门宣讲。

精算师是保险公司最核心的岗位，产品开发、公司管理、销售、运营、法务、监管，各条业务线都有精算师的影子。

各家公司招精算师的门槛比较高，一般都要求985院校的硕士，还得考过几门精算考试。

八哥我考的是北美体系，从一开始考到拿证，前后一共6年半，这还是算快的，我知道很多同行，工作10年了也没考下来呢。

有个别公司的精算师，开始从幕后走到前台，开始拥抱市场，现在不是讲斜杠青年嘛，多个技能多条路。

毕竟，每个行业背后，都虎视眈眈的站着一个AI。